Фінансові знання

Шлях до багатства

Шлях до багатства

Успіх чи неуспіх починається в голові людини. Там же народжуються їх пояснення і виправдання. Саме про те, що треба зробити людині для досягнення багатства, яку заплатити ціну будемо тут говорити.

Опори фінансової стабільності

Опори фінансової стабільності

Тут про те, що треба покласти у фундамент фінансової стійкості, з чого складаються його стіни і що слугує умовним дахом для нього. Простіше кажучи, необхідні умови для забезпечення фінансової стійкості.

Венчурне та капітальне інвестування

Венчурне та капітальне інвестування

Тут про те, що потрібно знати для інвестування в капітал бізнесу або стартапів.

Інструменти фінансового управління

Інструменти фінансового управління

Тут про те, за допомогою яких інструментів можна збудувати фінансову незалежність, який з інструментів оптимальніше вирішує яке завдання.

Як стимулювати себе вести облік особистих фінансів
Опори фінансової стабільності

Як стимулювати себе вести облік особистих фінансів

З тим, що облік власних фінансів конче необхідний, не сперечається вже, здається, ніхто. Такого нас не вчили в школі (а потрібно було), але навчило саме життя. Або ще навчить. Проте, справа ця може бути не надто цікавою – більшість людей, можливо і ви не виключення, пробували вести облік, але припиняли через тиждень-місяць, бо цей процес навіював на вас смертельну нудьгу. Дамо декілька порад, як зробити облік особистих фінансів не те щоб захопливим, але менш обтяжливим.

З тим, що облік власних фінансів конче необхідний, не сперечається вже, здається, ніхто. Такого нас не вчили в школі (а потрібно було), але навчило саме життя. Або ще навчить. Проте, справа ця може бути не надто цікавою – більшість людей, можливо і ви не виключення, пробували вести облік, але припиняли через тиждень-місяць, бо цей процес навіював на вас смертельну нудьгу. Дамо декілька порад, як зробити облік особистих фінансів не те щоб захопливим, але менш обтяжливим.

1. Перейдіть на облік один раз на день, і встановіть собі нагадування на смартфоні. Наприклад, це може бути час після вечері – а після того, як всі записи внесені, побалуйте себе чимось смачним, щоб сформувати позитивну звичку. Тільки не переїдайте на ніч!

2. Вести облік буде значно простіше, якщо ви будете користуватись карткою для розрахунків. Багато банків пропонують досить інформативні застосунки, в яких відображаються більш-менш деталізовані витрати. Доречи, деякі банки пропонують вигідний кешбек! Це прямий стимул користуватись «пластиком», хіба не приємно отримати 10% повернення, сплативши за пальне та 5% після купівлі піци? Проте, варто купувати лише дійсно необхідні речи, а не ті. За які пропонують великий кешбек.

3. Переглядайте статистику за попередні місяці. Спеціальні програми обліку фінансів дозволяють деталізувати її. Так ви зможете виділяти для себе пункти, на які можна було б і не витрачати гроші. Наприклад, чи сподобається вам сума в 500 гривень, витрачена на цигарки? Хрестоматійний приклад!

4. Зекономити допоможе також скарбничка – більшість банківських застосунків дозволяє відкрити депозит на невелику суму. Поповнюйте скарбничку щоразу, як ви змогли зекономити на чомусь непотрібному і відобразити це у фінансовій історії.

Приділяйте грошам увагу, і вам не доведеться приділяти увагу їх відсутності!

Мотивації буває забагато!
Опори фінансової стабільності

Мотивації буває забагато!

Людина природою запрограмована на лінощі. Адже режим найнижчого споживання енергії у ситуаціях, коли не треба рятуватись, шукати їжу або розмножуватись, найбільш сприятливий для розповсюдження генів. А от складні види діяльності не дуже заохочуються еволюцією – це «зайві витрати» енергії. Тому і існує таке поняття, як мотивація, і її вивчають нейробіологи – тварині для пошуків їжі додаткова мотивація не потрібна.

Людина природою запрограмована на лінощі. Адже режим найнижчого споживання енергії у ситуаціях, коли не треба рятуватись, шукати їжу або розмножуватись, найбільш сприятливий для розповсюдження генів. А от складні види діяльності не дуже заохочуються еволюцією – це «зайві витрати» енергії. Тому і існує таке поняття, як мотивація, і її вивчають нейробіологи – тварині для пошуків їжі додаткова мотивація не потрібна.

Перші експерименти проводились ще у 1908 році Робертом Єрксом та Джоном Додсоном. В ході дослідів на тваринах виявилось, що найбільш дієва – середня інтенсивність мотивації. Нижчі рівні не змушувати тварин проходити лабіринт, вищі – призводили до стресу і нервового виснаження. Ці ж вчені вивели закон, який так і було названо, закон Єркса-Додсона. Він говорить, що для кожного випадку є певна межа мотивації, перевищення якої призводить до зниження результатів, і що цю межу можна визначити експериментально як оптимум мотивації.

Для зручності оцінювати мотивацію можна за 10-бальною шкалою. Причому для завдань різної складності оптимум мотивації за цією шкалою теж різний. Максимальна результативність для складних завдань досяжна при 2-3 балах мотивації, для найбільш простих – при 7-8 і вище балів.

Нейробіологічне пояснення доволі складне: активність гіпокампу (ділянка лімбічної, найбільш еволюційно давньої, системи мозку, що відповідає за просторову орієнтацію, сприйняття і обробку запахів тощо) і робота пам’яті має зв’язок з рівнем кортикостероїдів. І цей зв’язок можна описати графіком перегорнутої параболи (перегорнута буква U), де найвищаточка на графіку – це оптимум рівня кортикостероїдів. Тобто, нестача або надлишок «гормонів стресу», як називають кортикостероїди в побуті, однаково знижують результативність та ефективність роботи.

Пояснення цьому може лежати у площині еволюції. Оскільки для прийняття рішень, що безпосередньо пов’язані з виживанням, необхідна активація лімбічної системи, то надлишок гормонів стресу відключає «надбудову», неокортекс, що призначений для вирішення складних завдань. Тому, зовсім різною має бути мотивація для того, щоб пробігти півмарафон і для того, щоб написати складний бізнес-план або грантовий проект.

Також досліджувалася залежність когнітивних функцій від рівня дофаміну («гормону щастя») у прифронтовій корі головного мозку. Якщо дофаміну більше за певний оптимум, пам’ять і ефективність падають через збудження, так, як це буває при сильній закоханості. Якщо дофаміну менше – людина занурюється в апатію, аж до депресивних станів. Цю залежність також можна описати перегорнутою параболою.

Порада для людей, які мають нормально високий рівень дофаміну, полягає у тому, що для них більш корисна негативна мотивація, яка знижує рівень дофаміну (ідеальним буде згадати про дедлайн або незакінчений звіт). Таким людям вкрай необхідно відновлювати чутливість дофамінових рецепторів. І навпаки, людям, схильним до стресів, варто перестати «накручувати» себе. Заспокоїтись допоможе медитація і невиснажливі фізичні вправи.

Ви вкладаєте кошти в банки бо це надійно? Що таке дійсно надійна інвестиція.
Опори фінансової стабільності

Ви вкладаєте кошти в банки бо це надійно? Що таке дійсно надійна інвестиція.

Банківські депозити – можливо, не найбільш прибутковий напрямок інвестицій. Але це точно надійний і найпростіший спосіб вберегти гроші. Саме тому депозити часто обирають ті, хто тільки починає інвестувати або просто хоче накопичити певну суму грошей. Але чому банки – надійні?

Банківські депозити – можливо, не найбільш прибутковий напрямок інвестицій. Але це точно надійний і найпростіший спосіб вберегти гроші. Саме тому депозити часто обирають ті, хто тільки починає інвестувати або просто хоче накопичити певну суму грошей. Але чому банки – надійні?

Основне джерело заробітку банку – кредити та власні інвестиції в цінні папери. Найбільш широко серед них представлені депозитні сертифікати Національного банку України, а також, що особливо цікаво, облігації внутрішньої державної позики, або ОВДП. Портфель ОВДП банків складає близько третини від усіх залучених депозитів в середньому по банківській системі, і до 45% - в державних банках, таких, як «Ощадбанк», «Укргазбанк» і «ПриватБанк».

Тобто, надійність банківської системи базується на надійності держави Україна, яка гарантує виплати за ОВДП. Кредитна діяльність банку містить в собі певні ризики, тож будь-який банк несе в собі певні небезпеки. Тобто, будь-який депозит в будь-якому банку має рівень надійності, який наперед буде нижчим, ніж рівень надійності ОВДП самих по собі. Адже інші боржники банку точно мають нижчий рівень надійності, аніж держава Україна. І якщо банк роздаватиме кредити сумнівним або пов’язаним особам (фактично, сам собі, якщо дуже спрощувати), як це робив «ПриватБанк» до його націоналізації наприкінці 2016 року, його надійність буде падати на очах.

Проте, навіть інвестор, що лише починає діяльність, може зменшити ризики, які є навіть в найнадійніших банках, і вкласти напряму в ОВДП. Сьогодні дохідність за державними облігаціями навіть перевищує дохідність за депозитами в надійних банках. Яка, доречи, продовжує падати через поступове зниження облікової ставки НБУ. Крім того (якщо цього мало), дохід, отриманий від інвестицій в ОВДП, не оподатковується податком на доходи фізичних осіб, а це цілих 18%! А ще (так-так, це ще не все) ви можете в будь-який момент позбутись ОВДП і повернути свої кошти плюс нарахований до моменту їх продажу прибуток. Депозити ж, які дають можливість дострокового розірвання, мають занижену дохідність.

Підсумуємо: ОВДП – ліквідний, надійний і дохідний інструмент.

Більш детально тут: https://congressinvest.com/service/ovdp

Звертайтесь до нас за додатковою інформацією та щодо можливості придбати ОВДП.

Бізнес-план: основні стандарти створення
Опори фінансової стабільності

Бізнес-план: основні стандарти створення

Ми вже обговорили, що таке бізнес-план і навіщо він потрібен. Тепер поговоримо про те, за якими стандартами прийнято створювати цей документ у світі. Загальний стандарт для бізнес-плану необхідний, щоб забезпечити можливість порівнювати такі документи між собою.

Ми вже обговорили, що таке бізнес-план і навіщо він потрібен. Тепер поговоримо про те, за якими стандартами прийнято створювати цей документ у світі. Загальний стандарт для бізнес-плану необхідний, щоб забезпечити можливість порівнювати такі документи між собою.

Формат UNIDO

Цей стандарт орієнтований на економіки, що розвиваються, тобто, підходить і для українських реалій. Він передбачає створення бізнес-плану за наступною схемою:

  • резюме проекту;
  • хто його ініціатор;
  • короткий виклад суті;
  • аналіз загальної ситуації в галузі, в якій передбачається реалізація бізнес-плану;
  • аналіз ринків збуту і сировини;
  • організаційний план;
  • фінансовий план;
  • оцінка ризиків для реалізації проекту.

Формат ЄБРР

Європейський банк реконструкції та розвитку створив більш деталізований стандарт. До того ж, його вимоги до бізнес-плану більш жорсткі. Так, передбачається попереднє дослідження ринку, а також опис техніко-економічної інформації та моделювання схем фінансування проекту. Також необхідний опис шляхів оптимізації бізнес-плану. Включений меморандум про конфіденційність, обов’язковою є екологічна оцінка. Багато європейських інвесторів вимагають створення бізнес-плану саме за цим стандартом. Типова структура є такою:

1. титульна сторінка з назвою та іншими реквізитами;
2. меморандум про конфіденційність;
3. резюме плану;
4. опис підприємства:
    4.1. історія розвитку підприємства;
    4.2. власники, менеджмент, працівники;
    4.3. поточна діяльність;
    4.4. фінансовий стан;
    4.5. наявні кредити;
5. опис власне проекту:
    5.1. загальна інформація;
    5.2. інвестиційний план (скільки і коли треба грошей);
    5.3. аналіз ринку та конкурентів;
    5.4. опис виробничого процесу;
    5.5. фінансовий план;
    5.6. екологічна оцінка;
6. фінансування:
    6.1. графік отримання та погашення кредитів;
    6.2. залог і порука;
    6.3. що саме буде профінансовано за рахунок кредитних коштів – устаткування, роботи;
    6.4. SWOT-аналіз;
    6.5. ризики і заходи для управління ризиками.
7. Додаткові матеріали

Зверніть увагу, що велика роль приділяється екологічним питанням, тож до них треба ставитись уважно. Це одне з того, що відрізняє підхід західних стандартів від звичних для нас. В цих розділах повинна міститись інформація щодо стану навколишнього середовища підприємства, опис всіх шкідливих факторів та оцінка їх впливу на довкілля. Не думайте, що це стосується лише, наприклад, хімічного комбінату. Навіть кафе впливає на довкілля, зливаючи, наприклад, миючі засоби в каналізацію після миття посуду та продукуючи сміття. Тож опишіть, як ви плануєте дати разу з усім цим.

Ваш фінансовий план має враховувати всі позиції. Наприклад, для малого бізнесу треба розрахувати видатки на франшизу, податки, комунальні платежі, зарплатню персоналу, оренду. Не менш ніж 10% всього кошторису має бути передбачено на непередбачувані витрати. Виробничий план, наприклад, для кафе в буквальному сенсі має містити калькуляцію з виробництва кожної одиниці в меню. Тож у виробничих питаннях бізнесу, який ви започатковуєте, треба буде розібратися ще до подання бізнес-плану потенційному інвестору. «розібратись на ходу» не вийде.

Як бачите, тонкощів досить багато, і наш формат не вмістить їх усі. Тож в наступній публікації ми розповімо про деякі корисні книжки і ресурси, які допоможуть у створенні бізнес-плану.