Ця тема стосується цілого комплексу питань, адже термін інвестиція можна трактувати по різному. Побачивши б такий заголовок у ЗМІ чи в інтернеті, мені б одразу спало на думку, що стаття, насамперед, має бути присвячена не сухим банківським інвестиціям у дорогоцінні метали чи акції корпорацій, а питанню інвестування коштів в особисту освіту, здоров’я та пенсію. Тому пропоную зачепити усі ці аспекти.

Ця тема стосується цілого комплексу питань, адже термін інвестиція можна трактувати по різному. Побачивши б такий заголовок у ЗМІ чи в інтернеті, мені б одразу спало на думку, що стаття, насамперед, має бути присвячена не сухим банківським інвестиціям у дорогоцінні метали чи акції корпорацій, а питанню інвестування коштів в особисту освіту, здоров’я та пенсію. Тому пропоную зачепити усі ці аспекти.
Перш за все хочу пояснити, що у статті йдеться про звичайних американців та їхній досвід інвестування, а не про маніпуляції з грошима мільярдерів чи брокерів.
У США практика інвестування присутня не тільки у середньостатистичного робітника, а й у студента та домогосподарки. Уявляєте? І це не жарт. А все завдяки тому, що дітей з дитячого садочку вчать фінансовій грамотності у формі гри, а при кожному коледжі, не важливо, престижний це заклад, або знаходиться у сільській місцевості, є спеціальні інвестиційні клуби. Тобто інвестиційна діяльність підтримується на освітньому рівні і навіть на законодавчому. Завдяки великій кількості фондів на державному рівні та їхній прозорості, Штати мають високий попит на ринку цінних паперів, а американці можуть пишатися просунутою екосистемою обслуговування інвесторів.
Трохи статистики. У 2014 році на американський ринок налічував більше 11 тисяч фондів із загальною капіталізацією більше, ніж $2,66 трлн.
Як на мене, саме законодавча база, яка захищає інтереси людини, які інвестує, є потужним механізмом розквіту ринку інвестицій у США.
Також потрібно розуміти, що завдяки гарному рівню економіки цієї країни, студентам є, що вкладати, тобто у них є вільні гроші, які не гуляють чи лежать під ліжком, а працюють, заробляючи ще більші гроші.
Навіщо американці інвестують свої гроші
По-перше, завдяки інвестуванню жителі США можуть керувати своєю заборгованістю. Адже попри наявність фінансової грамотності з пелюшок, американці мають купи кредитів, ніби, живуть у борг, проте якось з цим пораються. Тому саме інвестування дозволяє їм розплачуватися з кредитами завдяки брокерам, які допомагають вправно закривати позики з високими відсотками, не забуваючи і про кошти на майбутнє.
По-друге, інвестування є інструментом керування бюджетом. Запорукою фінансової стабільності (ця формула діє і для українців), є заробіток, більший ніж витрати, а кошти, які залишилися, в ідеалі, хоча б 15-20 відсотків від доходу, які можна інвестувати.
По-третє, інвестування грошей у власну пенсію, адже регулярне вливання грошей на пенсійні рахунки і збільшення коштів за рахунок інвестицій може гарантувати американцю безбідну старість, без кредитів та зубожіння.
Найпопулярніші види інвестицій в США
Акції та фондовий ринок
Акції, на сьогодні, є найпопулярнішим інструментом інвестування в Америці. Це і не дивно, адже фондовий ринок акцій у США є прозорим, гарно врегульованим та надає величезний вибір. Тому і статистика є такою, що кожний другий житель Штатів має акції та є учасником фондового ринку.
Загалом більше половини американців не тільки знають, що таке акції, а й мають їх, тому що інвестують свої гроші у фондовий ринок.
Завдяки такому попиту, фондовий ринок не потрібно оздоровлювати та робити з ним якісь спеціальні дії. Кожний інвестор-початківець має свої цілі, спочатку – довгострокові. Проте не секрет, що у кожного, хто вкладає свої гроші в акції, є особистий брокер, який надає поради та слідкує за ростом чи падінням тих, чи інших акцій на ринку. Так набагато простіше бути у курсі всього, що відбувається на фондовому ринку.
Ще декілька плюсів для американців – це невеликі відсотки за банківськими вкладами та результат інвестування в акції. За рік можна спокійно, без ризиків, збільшити розмір свого вкладу від п’яти до п’ятнадцяти відсотків. Тобто, можна зрозуміти, що інвестувати в акції в США по справжньому вигідно.
Звісно, завжди потрібно розуміти і про ризики, в умовах більш-менш стабільної економіки у США вона все одно є: це неправильне управління активами та ризик обвалу фондового ринку. Тому завжди потрібно зважати на ці дві обставини.
У підсумку можна сказати, що в США постійно рекламують та пропагують інвестування в акції. Зазвичай, американці бодай раз у житті пробують виходити на фондовий ринок, щоб спробувати, що ж це таке.
Нерухомість
Друге місце у американців, як інструмент інвестування, посідає нерухомість. Більшість жителів Штатів вважають такий спосіб найнадійнішим. Раніше вважалося, щоб увійти у такий бізнес, потрібно мати чималу суму, проте зараз вища планка для можливості стати інвестором у нерухомість, оцінюється у $1 тисячу доларів.
Це стало можливим завдяки краудфандингу нерухомості. Краудфандинг, або громадське фінансування, це співробітництво людей, що на добровільних засадах погоджуються поєднати свої гроші чи ресурси, аби підтримати зусилля інших. Зазвичай, йдеться про допомогу постраждалим чи тим, хто потребує грошей через несприятливі умови. Проте з роками це поняття трохи зрушило свої рамки, тому можна його застосовувати і до покупок чогось в складчину, разом.
Таким чином, як це виглядає: інвестори діють через спеціальні сайти, платформи, через які можуть стати кредиторами об’єкту нерухомості, отримуючи фіксований дохід на рівні восьми-десяти відсотків на рік. Раптом вам хочеться більшого доходу – варіант покупки долі чи всієї частини нерухомості, яку можна перепродавати чи отримувати прибуток зі здачі в оренду.
Пенсійні накопичення
Такий вид інвестиції для американців є беззаперечним, адже перед ними не стоїть вибір: накопичувати пенсію чи ні. На відміну від українців, кожний американець ледь не з народження чує, знає і розуміє той факт, що про щасливу та заможну старість мають дбати саме вони, а не держава.
Жителі штатів також розуміють про необхідність накопичування додаткової пенсії, окрім базової, яка залежить від стажу, місця роботи, але зазвичай варіюється від 800 до $3 тисяч.
Є декілька видів рахунків і способів його поповнення: особисто чи за допомогою роботодавця у різних пропорціях. Рахунки також бувають різними, наприклад, деякі з них не можна поповнювати більше, ніж на $5 тисяч на рік. Зазвичай, коли такі рахунки для робітників відкривають власники фірм, компаній тощо, то держава заохочує їх «плюшками» в оподаткуванні.
До речі, податок з цих грошей американці платять лише один раз, коли виходять на пенсію.
Цікавий факт . За статистикою, сума грошей на пенсійних рахунках американців у багато разів більша, ніж держава виплачує пенсії американцям.
Депозити, облігації, нефінансові активи
Не дивлячись на низьку безпеку, ці інструменти інвестування користуються в американців найменшою популярністю. Проте є і прихильники таких більш надійних способів інвестування, ніж інвестування у фондових ринок. Зазвичай такі способи полюбляють літні люди та пенсіонери.
Банківські депозити у США застраховані, проте відсоток доходу за ними дуже низький, а правил щодо строку розміщення чи розірвання угоди, дуже жорсткі.
Облігації – це боргові папери, смисл яких дуже простий. Наприклад, ви даєте у борг державі чи якийсь фірмі певну суму, за що отримуєте раз на квартал чи рік виплати. Попри те, що держава страхує такий вид інвестування, дохід він приносить дуже малий – не більше трьох відсотків від вкладеної суми.
До нефінансових активів, у які може інвестувати інвестор, можна віднести автомобілі, власна нерухомість, предмети мистецтва і т.д. Найбільше грошей потребує зазвичай власне житло, у яке потрібно вкладати гроші. Проте, це вже інша тема розмови. Забігаючи наперед, можна сказати, що для американців існує багато пропозицій щодо придбання житла в умовах відсутності усієї суми.
Ринок криптовалюти
Розпочнемо з короткої довідки про «легалізацію» криптовалют у Штатах.
Віртуальна валюта у США з’вилася у 2013 році і майже одразу отримала правовий статус, на відміну, наприклад, від України, уряд якої довго думав, до чого віднести цей вид валюти і над тим, чи взагалі це є валютою, чи ні.
Отже, у 2013 році FinCEN оголосила про те, що операції з обміну будь-яких криптовалют на фіатні гроші повинні регулюватися так само, як і операції з обміну фіатних грошей між собою (наприклад, долари на євро).
У листопаді 2013 Сенаті США проходили слухання з приводу біткоїнів, під час яких було вирішено не забороняти ходіння криптовалюти, а працювати над регулюванням цього бізнесу. Прекрасна реакція уряду на ще одну можливість для громадян заробити, чи не так?
У серпні 2013 року Суддя Східного округу штату Техас (США) прийняв рішення: біткоїни можна використовувати в якості грошей для оплати за товари або обміняти на звичайні валюти, такі як долар США, євро, ієна або юань, то біткоїн є валютою або формою грошей.
25 березня 2014 року Служба внутрішніх доходів США випустила посібник з оподаткування операцій з біткоїнів і інших віртуальних валют.
Для цілей сплати федеральних податків біткоїни розглядається як майно, тобто ті, хто купує криптовалюту як інвестиційний інструмент, при продажу її отримають прибуток від «приросту капіталу», а не прибуток від «курсової різниці».
Цікаво, що в США усі власники цієї криптовалти знаходяться під захистом Мережі по боротьбі з фінансовими злочинами (FinCEN), яка несе контрольні функції з дотримання законодавства про відмивання доході, а саме Bank Secrecy Act (BSA), що встановлює вимоги до банків і до небанківських фінансових інститутів, таких як казино, бізнес, пов'язаний з обслуговуванням обороту грошових коштів.
FinCEN випустило керівництво, що уточнює застосовність вимог BSA до відносин, пов'язаних з криптовалютами і віртуальними грошима.
Такий правовий захист, звісно ж, сприяв тому, що американці почали інвестувати і в цей ринок.
Для порівняння, в Україні біткоїни вирішили вважати «сурогатом», який не забезпечений реальною вартістю і не може бути в обігу на території України.
Попри падіння багатьох криптовалют, ті, хто не побоявся і ризикнув, заробив по всьому світу мільйони доларів. Одними із тих, хто повірив у фінансову привабливість такого інструменту інвестування стали і американці. Навіть зараз, не дивлячись на занепад майнінгу та занизький курс на деякі криптовалюти, в США люди спокійно платять «криптою» за їжу, послуги та купують одяг. Дехто і до нині вважає цей вид інвестиції привабливим та потенційним, тому не позбавляється від біткоїнів та інших видів криптовалюти, а чекає гарного моменту на повернення на ринок, адже аналітики обіцяють, що попереду багато цікавого. 2020 і 2021 роки покажуть, чи злетить криптовалюта до небес, чи назавжди дискредитує себе.