Фінансові знання

Шлях до багатства

Шлях до багатства

Успіх чи неуспіх починається в голові людини. Там же народжуються їх пояснення і виправдання. Саме про те, що треба зробити людині для досягнення багатства, яку заплатити ціну будемо тут говорити.

Опори фінансової стабільності

Опори фінансової стабільності

Тут про те, що треба покласти у фундамент фінансової стійкості, з чого складаються його стіни і що слугує умовним дахом для нього. Простіше кажучи, необхідні умови для забезпечення фінансової стійкості.

Венчурне та капітальне інвестування

Венчурне та капітальне інвестування

Тут про те, що потрібно знати для інвестування в капітал бізнесу або стартапів.

Інструменти фінансового управління

Інструменти фінансового управління

Тут про те, за допомогою яких інструментів можна збудувати фінансову незалежність, який з інструментів оптимальніше вирішує яке завдання.

Опори фінансової стабільності

Корона-криза: чи запасатись золотими гирями?
Опори фінансової стабільності

Корона-криза: чи запасатись золотими гирями?

Золото знову б’є рекорди популярності у якості інструменту довгострокових інвестицій. Ну й що, що в нього невисока ліквідність – зате інші інструменти взагалі часто-густо стають збитковими в умовах нечуваної рецесії світової економіки. Світові котирування оновлюють рекорд за рекордом – аналітики GoldmanSachs вважають, що ще до кінця року вартість золота сягне 2 тисяч доларів за тройську унцію.

Золото знову б’є рекорди популярності у якості інструменту довгострокових інвестицій. Ну й що, що в нього невисока ліквідність – зате інші інструменти взагалі часто-густо стають збитковими в умовах нечуваної рецесії світової економіки. Світові котирування оновлюють рекорд за рекордом – аналітики GoldmanSachs вважають, що ще до кінця року вартість золота сягне 2 тисяч доларів за тройську унцію (31.1034768 г .). Це цілком закономірно: золото дорожчає саме під час криз, а ось у «ситому» 2012-2013 рр, коли в світі активно розвивались і зростали фондові ринки, воно втратило третину вартості. Золото називають традиційним «захисним» активом, який убезпечує капітал від інфляції чи зменшує її наслідки. Крім золота, до захисних відносять і інші дорогоцінні метали, а також суверенні, тобто забезпечені державами з надійним кредитним рейтингом.

Стратеги BankofAmerica дійшли висновку, що основні причини зростання – практично нульові, а почасти й від’ємні відсоткові ставки, невизначеність у зв’язку з пандемією, ситуацією навколо торговельних воєн США і Китаю, майбутніми виборами президента в США та іншими факторами. Побоювання другої хвилі пандемії, яка, схоже, вже видніється на горизонті, а також нерівномірність процесів економічного відновлення в найближчі роки буде підтримувати високу ціну золота. Очікувані втрати світового ВВП від корона-кризи у 5 трильйонів доларів говорять самі за себе. Крім того, монетарна політика багатьох центробанків, яка орієнтована на емісію для підтримки вітчизняних економік, не дозволяє капіталам «перетікати» у традиційні резервні валюти – долар і євро. Адже саме вони підлягають інфляційним ризикам в першу чергу.

Що цікаво, класичних економічних причин зростання вартості золота немає – адже дефіциту цього металу не спостерігається, навпаки, попит на дорогоцінності впав у світі на 39%, а у Китаї навіть на 65%. (Так, золото як банківський метал і золото у предметах розкоші – це «дві великі різниці»). Тож йдеться саме про зливки, які активно накопичують не лише приватні інвестори, а й деякі центробанки, збільшивши лише за перший квартал запаси на 145 тонн. Видобуток же і виробництво зменшилися через карантинні обмеження лише на 4%.

В Україні зростання попиту оцінюють у 10%. Звичайні інвестори можуть придбати банківські зливки для подальшого зберігання, а також оформлювати так звані «золоті депозити». В другому випадку фізичної купівлі золота не відбувається, але депозит прив’язується до вартості дорогоцінного металу. Щоправда, мінусом таких депозитів є великий спред (різниця між ціною покупки і продажу), який досягає 20% і може нівелювати всі вигоди. Тому, як і раніше, купівля золота – справа цілковито особистого вибору, і найкраще вкладатися в нього надовго. При цьому треба враховувати неминуче відкочування цін в середньостроковій перспективі, але коли він розпочнеться і наскільки масштабним буде, ніхто не береться прогнозувати – бо коронавірус непередбачуваний.

Антикрихкість, або як загартувати себе
Опори фінансової стабільності

Антикрихкість, або як загартувати себе

Чи помічали ви, що варто лише захотіти змін – і всесвіт буквально повстає проти вас? Звичайно, це лише когнітивне викривлення, але воно має реальні наслідки: ми втрачаємо бойовий настрій, складаємо руки. Це, якщо послуговуватись термінологією Нассіма Талеба з його книги «Антикрихкість», «крихкий» підхід.

Чи помічали ви, що варто лише захотіти змін – і всесвіт буквально повстає проти вас? Звичайно, це лише когнітивне викривлення, але воно має реальні наслідки: ми втрачаємо бойовий настрій, складаємо руки. Це, якщо послуговуватись термінологією Нассіма Талеба з його книги «Антикрихкість», «крихкий» підхід. Основна думка автора полягає в тому, що більшість створених людиною систем – крихкі, тобто схильні до зламу при збільшенні навантаження. на відміну від антикрихких систем, ідеальним прикладом яких можуть слугувати наші м’язи: при збільшенні навантаження вони пошкоджуються, але мають здатність до відновлення, після чого стають ще більш міцними. Спробуємо перенести ідею антикрихкості на повсякденне життя.

Ключові ідеї і тези антикрихкості:

  • очікуйте тиску і провалів;
  • розробляйте систему так, щоб вона ставала сильніше через тиск або провали (як клинове з’єднання або арка, які лише збільшують міцність при збільшенні тиску);
  • позбавтесь від крихкості, тобто точок потенційного ризику – до таких можна віднести борги, погані звички, надмірні переживання;
  • ризик має бути не надмірним, але частим – невеликі експерименти, проби і помилки – так ож, як і м’язи не можна тренувати надмірно, бо це не принесе користі, а може призвести до травмування;
  • приймайте непевність, дискомфорт, ризик – це те, що допоможе вам вирости, а не те, чого треба уникати за будь-яку ціну;
  • налаштуйтесь вчитись і завжди ставати краще після невдач;
  • додавайте напругу в життя спеціально;
  • не будьте надмірно жорстокими до себе, але навчіться долати свої нахили;
  • в усьому помічайте можливості – це основна ідея антикрихкості.

Важливо ставити собі правильні запитання, щоб досягти успіху. Так, перш за все, розберіться, що робить вас крихкими. Це може бути що завгодно, від паління до негативних думок, тож чому саме ви крихкі? По-друге, що є критично важливим і може привести до провалу? Як цього уникнути і чи є у вас план А, В, С? Як врахувати можливість найгіршого сценарію? Як вийти із зони комфорту, щоб почати бачити можливості у проблемах? Всі ці поради потребують постійних тренувань і певного часу – точно так же, як і тренування м’язів. Неможливо стати сильним і антикрихким, якщо просто захотіти цього – вам потрібна регулярна практика, проте результати вас точно здивують.

Публікуємо корисні, але неочевидні поради для тих, хто дивується двом речам: «куди діваються гроші» і «звідки в квартирі стільки мотлоху?».
Опори фінансової стабільності

Публікуємо корисні, але неочевидні поради для тих, хто дивується двом речам: «куди діваються гроші» і «звідки в квартирі стільки мотлоху?».

Перше. Пам’ятайте, що економія в грошах не дорівнює економії у відсотках, а простіше – 5% від трьох тисяч і від ста гривень – це трошки різні 5%. Приділяйте найбільшу увагу дорогим покупкам – таким, як квартира, автівка тощо. Якщо вам вдасться зекономити без втрати якості 5% на покупці, яка коштує 150 тисяч гривень, абсолютна сума складе 7,5 тисяч. Це, скоріш за все, більше, ніж ви зекономите на рік на продуктових знижках.

Перше. Пам’ятайте, що економія в грошах не дорівнює економії у відсотках, а простіше – 5% від трьох тисяч і від ста гривень – це трошки різні 5%. Приділяйте найбільшу увагу дорогим покупкам – таким, як квартира, автівка тощо. Якщо вам вдасться зекономити без втрати якості 5% на покупці, яка коштує 150 тисяч гривень, абсолютна сума складе 7,5 тисяч. Це, скоріш за все, більше, ніж ви зекономите на рік на продуктових знижках. Тож приділяйте час справді важливим речам, яких ви можете не помічати у гонитві за дисконтом в найближчому супермаркеті.

Друге. Робіть щось власноруч. Не кажучи про те, що це просто може бути частиною хобі, такі навички дуже допомагають зекономити. В інтернеті є безліч сайтів, які допомагають опанувати сантехнічні і малярні роботи, ремонт одягу і велосипеда, кулінарні навички тощо. Звичайно, на все це потрібно мати час, тож якщо ви вважаєте, що основна робота принесе вам більше грошей, ніж ви зможете зекономити – воно того не вартує. Але якщо ви ще й отримаєте задоволення від освоєння нових видів діяльності – можливо, зекономите на психотерапевтові.

Третє. Практикуйте відкладене задоволення. Не варто купувати річ, що впала до душі, одразу – а саме на це й розраховують інтернет-магазини, розміщуючи кнопку «купити в один клік», на спонтанне споживання. Закрийте вікно браузера, подумайте ще раз. Не звертайте уваги на годинник, що відраховує час до закінчення терміну знижки – у 90% випадків він починає новий відлік, дійшовши до нуля, і це теж прийом онлайн-маркетингу. Але ж ви купуєте не на день-два, тож запитайте себе – чи буде вам ця річ корисна за місяць? За рік або роки?

Четверте. Математика складних відсотків важлива, займайтесь нею, поки ходите по магазину. Наприклад, ви можете вираховувати, наскільки виросте сума коштів, яку ви плануєте витратити на чергову пару взуття або на смартфон, за декілька років за умов, якщо ви покладете її на депозит. Сума може бути настільки привабливою, що вам не захочеться витрачати гроші. А тепер порахуйте, в яку суму перетвориться ця покупка, якщо ви замість неї покладете гроші на власний пенсійний рахунок – а це вже десятки років!

П'яте. Не витрачайте на статус, витрачайте на враження. Якщо ви полюбляєте гірські лижі, але не можете дозволити собі поїхати в Куршевель з друзями без того, щоб взяти в борг – не їдьте, краще проміняйте Куршевель на Буковель – але на свої. Те ж саме стосується і вина – практично, вино може бути дуже різним, але в ціновій категорії до 10 доларів за пляшку можна відкрити абсолютно всі його смаки.

Яку валюту обрати для накопичень
Опори фінансової стабільності

Яку валюту обрати для накопичень

Більшість наших співгромадян схильна більше довіряти не національній валюті, а долару США, чи, на крайній випадок, євро. А й справді, чим пояснити вибір на користь однієї з цих валют і яку краще обрати? Розберемось!

Більшість наших співгромадян схильна більше довіряти не національній валюті, а долару США, чи, на крайній випадок, євро. А й справді, чим пояснити вибір на користь однієї з цих валют і яку краще обрати? Розберемось!

Євро з’явився відносно недавно, але одразу ж кинув виклик «вічнозеленому», адже фінансово і промислово об’єднана Європа має не менший (якщо не більший) потенціал, ніж США. Те ж саме можна сказати про рівень розвитку інституцій – незалежної судової системи, охорони права власності і інвестицій. Не дивно, що на хвилі очікувань все перше десятиріччя євро зростав і поступово витісняв долар з резервів світових центробанків. Проте криза 2008-2009 року, а надто, боргова криза, що настала одразу за нею, в 2010 році, значно похитнула позиції євро. Падіння європейської валюти по відношенню до долара США продовжується і нині, хоча цей тренд майже непомітний для нас на фоні лихоманки української фінансової системи останніх 6 років.

Якщо подивитись на стан європейської економіки, в цілому вона виглядає краще американської, краще збалансована, а торговельний баланс Європи незначний, оскільки країни ЄС не настільки активно виносять виробництво в Азію і інші регіони. Тобто, економічно і фінансово Європа виглядає краще і є самодостатньою, на відміну від, наприклад, «заклятих друзів» - США, Китаю, Росії.

Хоча внутрішній дисбаланс Європі притаманний, точно так же, як він наявний, наприклад, між окремими штатами США. І тут відсутність центрального бюджету грає з Європою злий жарт, адже ця обставина не дозволяє стирати протиріччя між різними країнами. Тому Європа виглядає нині розділеною на табір багатих країн, які мають профіцит торговельного балансу, і країн, у яких цей баланс в дефіциті. Причому прірва між ними постійно шириться через те, що одні (Німеччина, Франція) кредитують інших (Іспанія, Греція), заганяючи їх в ще більший дефіцит. Саме через нього тренд євро і досі низхідний, а перспективи туманні – особливо через пандемію коронавірусу, яка збільшує заборгованість навіть відносно потужної Італії.

Проте є і промінь надії – ініційований Німеччиною і Францією Фонд Відновлення ЄС в розмірі 500 (згодом навіть розширеного до 750) млрд євро. Суть роботи Фонду має бути наступною: кошти будуть залучатись у країн ЄС безпосередньо від його імені, погашення кредитів відбуватиметься всіма країнами співдружності на паритетній пропорційній основі. Це дозволить позбутись вищезгаданих дисбалансів і вирішити, нарешті, проблему внутрішніх боргів. Поки що низка багатих країн, зокрема, Нідерланди, не пристали на цю пропозицію, але, враховуючи думку Німеччини, є великі шанси, що такий фонд буде створений.

З іншого боку, США вже восени може звалитись у значну інфляційну кризу через те, що всі емітовані Федеральної резервною системою кошти потраплять в реальну економіку (яка оживає після корона-кризи). Тому, враховуючи майже неминучість цього і непогані шанси на владнання боргової кризи в ЄС, євро наразі виглядає як більш приваблива валюта для накопичень, хоча ризик того, що країни Європи все-таки не домовляться, існує.

Вчимось витрачати гроші раціонально і докопуватись до суті своїх бажань
Опори фінансової стабільності

Вчимось витрачати гроші раціонально і докопуватись до суті своїх бажань

Знову витратили зайві кошти на непотріб? Не переймайтесь, адже маркетинг має дуже багато прийомів, щоб змусити вас витратити гроші. Просто закарбуйте собі цей випадок у пам’яті і візьміть на озброєння одну просту методику – для зручності її можна назвати «5 чому».

Знову витратили зайві кошти на непотріб? Не переймайтесь, адже маркетинг має дуже багато прийомів, щоб змусити вас витратити гроші. Просто закарбуйте собі цей випадок у пам’яті і візьміть на озброєння одну просту методику – для зручності її можна назвати «5 чому». Вона дозволить вам протистояти найбільш спокусливим пропозиціям абсолютно непотрібних для вас товарів – таких, як дві вудки за ціною однієї або приголомшлива знижка у 20% на китайські банджо. Використовуючи всього 5 запитань до себе (звісно, відповідати треба чесно), ви зможете точно дізнатись, чи треба вам певна річ, чи за вас все вкотре вирішив менеджер з реклами і мерчендайзер. Перелік питань не є остаточним, оскільки друге і всі інші будуть будуватись в залежності від відповіді на перше «чому»:

1. Чому ви хочете купити цю річ – наприклад, китайське банджо? Відповідь: я хочу навчитись грати.

2. Чому ви хочете навчитись грати? – щоб дивувати друзів.

3. Чому ви хочете дивувати друзів? – щоб звернути на себе увагу.

4. Чому ви хочете звернути на себе увагу? – щоб реалізувати себе в колі спілкування.

5. Чому ви хочете реалізувати себе? – бо мені здається, що до мене відносяться зверхньо.

Насправді, виявляється, банджо тут ні до чого. Він вам не треба – адже ідея, що можна було б навчитись грати, прийшла до вас лише тоді, коли ви помітили знижку у 20%. Але такі покупки не вирішають ваших проблем, не збирайте мотлох, який припадатиме пилом і пробуджуватиме у вас лише сумні думки.

Якщо ж ви виносите цю ідею довгий час і відповіддю на питання «чому ви хочете навчитись грати» буде «бо мені подобається звучання цього інструменту» (і так далі – не лінуйтесь, дайте відповідь на всі 5 «чому»), можливо в цьому щось є! Але не купуйте лише тому, що річ продається зі знижкою – треба ще подумати, а чому саме діє така знижка і чи достатньо якісний інструмент ви купуєте. Проте, це вже зовсім інша історія.